국민연금과 종신보험 사망보험금, 생전 연금으로 활용하기

 

“사망보험금 연금 선지급” 제도로 55세부터 종신보험 연금처럼 받을 수 있습니다. 이번 “사망보험금연금전환”은 생명보험 연금 전환 방식으로 사망보험금을 생전 노후소득으로 바꾸는 제도이며, 연 지급형(연 1회 12개월분)·월 지급형을 선택합니다. “종신보험사망보험금” 일부를 남겨 유가족 보장도 유지할 수 있어 실무 활용도가 높습니다. 

 

 

 

제도 한눈에 보기(“사망보험금 연금 선지급”)

무엇을 바꾸나?
사망 시 받는 보험금을 ‘감액’하면서 그만큼을 생전 연금(또는 서비스형)으로 받는 구조입니다. 남겨둔 사망보험금은 피보험자 사망 시 유가족에게 지급됩니다. 2025년 10월 5대 생보사(한화·삼성·교보·신한라이프·KB라이프)에서 1차 출시, 연 지급형 우선·월 지급형은 2026년 초 순차 적용 예정입니다.

누가 신청 가능한가? (핵심 요건)

• 연령: 신청 시 만 55세 이상(기존 65세 → 55세로 확대)
• 대상계약: 금리확정형 종신보험, 계약·납입 각 10년 이상, 계약자=피보험자 동일, 신청 시 대출잔액 없음, 월적립식, 사망보험금 9억원 이하
• 유동화 비율/기간: 사망보험금의 최대 90% 이내, 최소 2년 이상 연 단위 설정
• 지급 방식: 연 지급형(12개월분 일시) → 월 지급형(전산개발 후)
• 철회·취소: 수령일로부터 15일 또는 신청일로부터 30일 내 철회 가능, 중요내용 설명의무 위반 시 3개월 내 취소 가능
  이 모든 조건과 절차는 금융위 보도자료에 명시돼 있습니다.

세제(비과세) 포인트
유동화로 받는 총액이 최소 ‘납입보험료 100% 초과’가 되도록 설계하며, 해당 상품의 월평균 납입보험료×유동화비율과 기존 저축성 보험 월 납입액의 합이 월 150만원 이하 등 조건을 충족할 때 비과세가 적용됩니다(보도자료 예시 포함).

 

핵심 스펙 표(최신 공식자료 기준)

항목	내용
시행 시기	2025년 10월 5대 생보사 연 지급형 우선, 월 지급형은 2026년 초 순차 적용(전산개발 후)
신청 연령	만 55세 이상(65→55로 확대)
대상 계약	금리확정형 종신, 계약·납입 각 10년 이상, 계약자=피보험자, 대출잔액 無, 월적립식, 사망보험금 9억원 이하
유동화 범위/기간	사망보험금 최대 90%, 최소 2년 이상 연 단위 설정
세제	(조건 충족 시) 비과세: 납입보험료 100% 초과 수령 설정 + 월 150만원 한도 요건 등
안내·보호	대상자 개별 통지, 대면 접수, 철회·취소권 보장, 시뮬레이션 비교표 제공

 

 

 

 

유동화 대상·조건 확인하기 ▶▶

 

숫자로 이해하기(“사망보험금연금전환”)

공식 예시(정책브리핑 기사)

• 30세부터 20년간 매월 8.7만원(총 2,088만원) 납입, 사망보험금 1억원
• 사망보험금 3,000만원을 남기고 55세부터 연금으로 당겨받으면 월 평균 약 14만원
• 수령 시점을 75세로 늦추면 월 약 22만원으로 증가
  이는 ‘남기는 사망보험금 비율’, ‘개시연령’, ‘수령기간’에 따라 월 지급액이 달라진다는 점을 보여줍니다. 실제 신청 시 보험사가 유동화 비율·기간별 시뮬레이션 비교표를 제공합니다.

연 지급형 vs 월 지급형, 무엇이 유리할까?

• 연 지급형: 12개월치를 한 번에 받아 목돈 활용(세액·의료·주거 보수 등)에 유리. 다만 지출 관리가 필요. 2025년 10월부터 먼저 이용 가능.
• 월 지급형: 생활비 보전에 적합하고 현금흐름 관리가 수월. 2026년 초부터 순차 적용 예정. 연 지급형으로 먼저 시작해도 월 지급형으로 변경 가능합니다. 

유동화 비율(최대 90%) 설정 팁

• 비율↑ → 월(또는 연) 수령액↑, 남는 사망보장↓
• 비율↓ → 유가족 보장 유지↑, 월 수령액↓
  본인 가계의 보장 필요금액(장례·부채·교육비 등)과 현금흐름 공백 규모를 먼저 산정한 뒤, 그에 맞춰 비율·기간을 고르는 게 핵심입니다. (시뮬레이션 의무 제공) 

출처 : 금융위원회

 

 

정책브리핑 해설 더 보기 ▶▶

 

실행 체크리스트 & 자주 묻는 질문(“생명보험 연금 전환”)

실행 체크리스트

1. 내 계약이 금리확정형 종신인지 확인
2. 완납 여부, 대출잔액 0원 여부 확인
3. 계약자=피보험자 동일 여부 확인
4. 월적립식, 사망보험금 9억원 이하인지 확인
5. 나에게 맞는 유동화 비율·기간(≥2년), 연/월 지급 방식 초안 수립
6. 세제요건(월 150만원 한도) 충족 여부 확인(다른 저축성 보험 포함)
7. 2025년 10월 이후 대면 창구 신청(초기엔 대면만), 필요 시 철회/취소권 숙지

Q. 유동화하면 사망보험금은 사라지나요?
아니요. 감액된 만큼만 연금으로 전환되고, 잔여 사망보험금은 그대로 유가족에게 지급됩니다. 

Q. 해지환급금이나 계약대출과 뭐가 다른가요?

• 해지: 보장을 상실하고 환급금 수령 → 보장 끊김 위험
• 계약대출: 보장은 유지되지만 이자·상환 부담이 생김
• 유동화: 보장 일부를 유지하면서 연금화(또는 서비스형)해 현금흐름 보완, 제도권 보호장치·시뮬레이션 제공이 특징입니다. (개념 비교·일반적 설명)

Q. 왜 지금 55세로 낮췄나요?
국민연금 수급 연령(65세)까지의 소득 공백 대응을 위해서입니다. 55세 확대 적용으로 대상 계약 75.9만건, 35.4조원 규모까지 늘었습니다(’24.12월말 기준).

Q. 소비자 보호 장치는?
대상자 개별 통지(문자·카톡), 대면 접수 우선, 전담 안내 담당자 운영, 철회권·취소권 부여 등입니다. 

 

 

 

사망보험금생전연금 제도는 국민연금 개시 전후의 현금흐름 공백을 메우는 실전형 옵션입니다. 유동화 비율과 남길 보장액의 균형을 잡아야 하며, 세제 요건·철회권 등도 꼼꼼히 확인하세요. 출시 초기에는 연 지급형부터 가능하니, 55세 이상이라면 내 계약의 적격 여부와 가계 현금흐름에 맞춘 설계를 미리 준비해 두는 것이 좋습니다.